Devenir propriétaire est le rêve de beaucoup de personnes. Avoir sa propre maison ou appartement peut être l’œuvre d’une vie et demander nombre d’efforts surtout si vous n’avez qu’un capital financier que très réduit. Toutefois avec de la rigueur et de la bonne volonté, ce désir peut devenir réalité beaucoup plus vite que vous ne le pensiez.

Devenir propriétaire : définir votre situation
Pour beaucoup de français acheter un logement et devenir propriétaire est le projet et l’effort d’une grande partie de sa vie. Malgré un très faible apport personnel et des revenus modestes il est désormais possible de profiter de prêts avantageux subventionnés par l’État et de faire plus facilement une demande de prêt à votre banque pour financer votre projet immobilier.

L’apport personnel correspond au capital financier dont dispose un acquéreur pour investir dans un bien immobilier. Cet apport peut provenir de vos propres revenus, d’un héritage, de votre épargne ou encore de la revente d’un bien. Certains prêts sont également perçus comme des apports personnels tel que le prêt à taux zéro renforcé ou encore le prêt action logement.

Vos apports qu’ils soient élevés ou que vous n’en ayez quasiment pas, viennent financer votre emprunt bancaire, ils permettent son remboursement mensuel échelonné sur plusieurs années.

L’accession à la propriété est désormais plus tardive que les générations précédentes. En effet, l’évolution de notre société a modifié l’âge d’investissement des plus jeunes. Les études étant de plus en plus longues et le premier CDI se faisant souvent attendre, il en revient que les jeunes générations sont moins riches que leurs parents au même âge. Aujourd’hui le revenu des jeunes actifs se situe en moyenne jusqu’à 20% en dessous des revenus des actifs des années 80.

Bien qu’il existe certaines aides financières de l’état et des avantages de crédit auprès des banques, il faut bien entendu savoir qu’il est conseillé d’avoir une stabilité financière, c’est-à-dire une stabilité professionnelle avec des revenus réguliers pour pouvoir rembourser votre prêt plus rapidement. Il est donc conseiller d’épargner le plus rapidement possible pour acheter une maison ou un appartement, toutefois il n’est pas exclu d’envisager d’être propriétaire sans que vous n’ayez d’apport ni même d’emploi stable.

Vos objectifs et votre projet est primordial, en effet même si vous connaissez un période de chômage ou de précarité, cela ne veut dire en rien que votre situation ne changera pas. Il est donc essentiel de croire en soi, si ce n’est pour convaincre votre banquier de vous accorder un prêt.

Les chômeurs et intérimaires peuvent eux aussi demander un crédit, il existe des organismes bancaires qui facilitent les emprunts notamment via le réseau de la FASTT, réseau qui facilite l’accession sociale.

D’autres dispositifs tel que le prêt à taux zéro ou le prêt à l’accession sociale facilitent également l’achat d’un logement pour les personnes à revenus modestes ou en situation de précarité.

Enfin pensez à vous faire conseiller par un banquier ou un agent immobilier pour vous tenir au courant des dispositifs législatifs et fiscaux pour bénéficier d’avantages. Un courtier, comme ceux mis a disposition par JP-Immobank vous sera tres utile pour la creation d’un dossier solide.

Votre rêve de devenir propriétaire pourrait donc se réaliser plus vite que prévu. Les dispositifs aidants à l’accession à la propriété permettent à n’importe qui n’ayant pas d’apport personnel et de revenus modestes d’envisager d’investir dans un bien immobilier. L’essentiel est de définir avec précision votre projet et de prendre votre temps pour calculer votre budget, le type de bien que vous souhaitez acquérir mais aussi les efforts financier que vous être prêt à réaliser pour convaincre votre banquier de vous accorder un crédit bancaire.

L’apport ou épargne personnel n’est aujourd’hui plus indispensable pour demander un prêt immobilier pour investir dans la pierre. Il était auparavant plus difficile de se voir octroyer un crédit bancaire sans apport personnel mais grâce aux aides financières de l’État, reconnus comme apport, les rapports sont plus décomplexés.

Contrairement aux idées reçues, les taux de prêt immobilier n’ont jamais été aussi bas. Certes il sera plus facile d’obtenir un emprunt si vous avez de gros salaires et un capital conséquent mais les freins aux foyers modestes sont moindres. Votre capacité d’emprunt sera plus faible et votre taux d’intérêt plus élevé mais ce qui importe surtout aux banquiers c’est votre capacité à rembourser le montant de votre emprunt dans les délais impartis.

Les banques prêtent généralement avec un apport de 10% à 20% pour s’assurer de diminuer les risques d’impayés et les conditions de prêt seront plus favorables (durée du crédit, taux d’intérêt) mais désormais même sans d’apport les banquiers pourront vous octroyer un crédit. Ce que la banque cherche à s’assurer ce sont des garanties notamment auprès de votre profil. Leurs hantises étant les impayés, ils prendront en compte différents éléments :

• Votre stabilité professionnelle
• Le montant et la stabilité de vos revenus
• Votre situation personnelle et familiale
• Votre niveau d’endettement
• Votre capacité d’épargne et de remboursement

Comme dans le monde professionnel, les banques cherchent toujours les clients idéals, jeunes, sans difficultés financières et avec des garanties. N’hésitez pas à comparer les offres et à aller voir plusieurs banques, si on vous refuse un crédit dans une certaine banque cela ne veut pas dire qu’on vous le refusera dans une autre.

Il est essentiel de constituer un dossier solide avant de demander un emprunt. Pensez à calculer avec justesse la somme requise et expliquez clairement votre projet. Si votre capacité d’emprunt est faible il peut être judicieux de démontrer que vous êtes capable de réduire vos frais de différentes manières.

Premièrement à travers le choix du logement, visez d’avantage l’appartement dans un quartier plus modeste ou un habitat social plutôt qu’un palace en plein centre-ville. Si vous pensez acheter un terrain constructible, peut être que vous pourriez réaliser vous-même, ou un proche, une partie des travaux, tout comme dans la rénovation d’un logement.

Montrer votre transparence et votre clarté au banquier qui pourra vous demander de lui montrer vos derniers relevés de compte bancaire. Il est essentiel d’avoir des relevés positifs et aucun paiement rejeté depuis 3 à 6 mois. La stabilité de votre budget et des apports réguliers satisferont pleinement votre banque. Si ce n’est pas le cas prenez le temps de stabilisé votre situation pour mettre toutes les chances de votre côté.

Faire appel à un courtier en crédit immobilier peut aussi être une réelle valeur ajoutée. Tout d’abord il sera en mesure de vous orienter vers la banque la plus susceptible d’accepter votre projet et pourra par la suite appuyer votre dossier en mettant en avant vos points forts d’une manière professionnelle qui pourra faire pencher la balance. Il fera un bilan précis de votre situation financière et analysera vos possibilités d’obtention d’un prêt subventionné tel que le prêt à taux zéro renforcé, le prêt conventionné ou encore le prêt d’accession social. Son service rassurera votre banquier et il pourra vous orienter vers d’autres partenaires financiers.

Enfin, portez votre choix vers des établissements spécialisé en prêt immobilier tel que le Crédit Foncier, Cetelem immobilier, Crédit immobilier de France… qui prêtent facilement sans apport personnel et qui connaissent parfaitement les solutions qui vous correspondent le mieux. Je peux aussi vous conseiller JP-Immobank (Johson & Parker Immobank) mais vous ne devriez pas hésitez à voir plusieurs banques. Ils seront plus attentifs à votre projet et offrent des possibilités d’emprunt allant jusqu’à 30 ans.

La recommandation idéale est de prendre son temps à préparer un dossier solide pour convaincre au maximum votre banquier autant sur le plan financier que sur la connaissance de votre projet et de vos opportunités.